Poviete si: odvážny titulok? Zdôvodnenie je však prekvapivo jednoduché a logické. V prvom rade je dôležité si ujasniť, ktorý finančný produkt je vhodný na aké použitie.
Napríklad klince sa ťažko zatĺkajú šraubovákom a naopak, šróby nie je zrovna najlepšie zatĺkať kladivom. Inak povedané, ak chcem byť chránený, využijem poistenie, ale ak chcem budovať a zveľaďovať majetok, využijem iné, na to určené vhodnejšie nástroje.
1. POISTENIE – ako už zo samotného pomenovania produktu vyplýva, ide o poistenie, nie o sporenie. Takzvané kapitálové poistenie dnes už banky neponúkajú. No predsa sa ešte využíva v hojnej miere. Funguje tak, že prostredníctvom neho vám je ponúkaná “garantovaná suma“, prípadne „garantovaná technická úroková miera“. Málokto však naozaj rozumie týmto termínom.
Znamenajú nasledovné: Po odrátaní poplatkov sa vám zvyšok našetrenej sumy zhodnocuje daným úrokom, ale vedzte, že poplatky sa v priemere pohybujú až do výšky takmer 50 % z vašich odoslaných peňazí. (Tejto téme sa bližšie venujem v pripravovanom e-booku.)
Čo to v konečnom dôsledku znamená? Keď si zrátate sumu peňazí, ktorú počas celej doby sporenia posielate do poisťovne, tak dostanete po uplynutí zazmluvnenej doby poistenia zhruba rovnakú sumu peňazí. Čo ako sporenie naozaj nemá zmysel. To rovno môžete dávať peniaze do punčochy alebo pod duchnu.
2. PODINFLAČNÉ ZHODNOTENIE – kapitálové poistenie má vo všeobecnosti tzv. podinflačné zhodnotenie. Ak predsa len dostanete investičnú poistku, kde sa možno v pozadí investuje do fondov, tak aj v tomto prípade sa najskôr odrátajú poplatky a až následne sa zbytok investuje. V každom prípade nezabudnite vždy odrátať z výnosu náklady a hlavne priemernú infláciu. Len takto si reálne skontrolujete koľko a či vôbec ste zarobili – zhodnotili vaše peniaze. V praxi vôbec nie je výnimkou stretnúť sa s klientami, ktorí po odrátaní nákladov a priemernej inflácie skončili na ich prekvapenie v mínusových číslach. (Tému inflácie rozoberám bližšie tu).
3. POSITENIE SLÚŽI NA KRYTIE RIZIKA. Napríklad ja osobne, mám poistenie, ale BEZ SPORENIA! Aj moja skvelá mama mala poistenie. Bola poistená na 5000 eur, platila 15 eur mesačne. Spolu sme navštívili poisťovňu a pani za prepážkou sme požiadali o zrušenie kapitálového poistenia a zároveň založenie nového poistenia, ale bez sporenia – na tú istú sumu, s tými istými pripoisteniami. Výsledok? Teraz moja skvelá mama platí 15 eur kvartálne. Rozdiel investuje so zhodnotením 8 % p. a. ročne.
Čiže ak poistenie, tak určite bez sporenia. Skúste si to prerátať sami a ak sa mýlim, tak mi napíšte alebo zavolajte, rád svoje tvrdenie opravím.
ZHRNUTIE
Zapamätajme si, že poistenie slúži na poistenie, sporenie na sporenie, investovanie na zhodnocovanie.
K ďalšej téme a termínu „OBCHODOVANIE“ sa dostaneme na budúce.
